Edited by Katerina Simopoulou
The finance market in Greece is gaining new momentum following the recent institutional framework of Law. 5072/2023 (Government Gazette Α’ 198/4.12.2023). Credit companies have operated in Greece since 2014, based on Article 153 of the Law. 4261/2014, in the form of a limited company (S.A) or a European Company (S.E) of Regulation 2157/2002. Article 42 of Law 5072/2023 expands the activity of credit companies, which, before the amendments, had as their main purpose the provision of credit to natural persons to cover consumer and personal needs. Now, credit companies can provide all kinds of loans and mortgages, including mortgages to natural and legal entities. This article explores how domestic competition in the provision of credit is strengthened, creating mobility and flexibility.
Below is the full article in Greek
Δάνεια εκτός τραπεζών στην Ελλάδα
Η αγορά χρηματοδότησης στην Ελλάδα αποκτά νέα δυναμική με το πρόσφατο θεσμικό πλαίσιο του ν. 5072/2023 (ΦΕΚ Α’ 198/4.12.2023).
Οι εταιρείες παροχής πιστώσεων ιδρύονται και λειτουργούν στην Ελλάδα ήδη από το 2014 με βάση το άρθρο 153 του ν. 4261/2014 με τη μορφή ανώνυμης εταιρείας ή Ευρωπαϊκής Εταιρείας (SE) του Κανονισμού (ΕΚ) 2157/2001 με πραγματική και καταστατική έδρα στην Ελλάδα και αδειοδότηση από την Τράπεζα της Ελλάδος.
Με το άρθρο 42 του ν. 5072/2023 επεκτείνεται η δραστηριότητα των εταιρειών παροχής πιστώσεων, οι οποίες μέχρι την τροποποίηση του νόμου είχαν ως κύριο σκοπό την παροχή πιστώσεων σε φυσικά πρόσωπα για την κάλυψη καταναλωτικών και προσωπικών αναγκών.
Πλέον, οι εταιρείες παροχής πιστώσεων δύνανται,
- να παρέχουν πάσης φύσεως πιστώσεις, συμπεριλαμβανομένων και των δανείων στεγαστικής πίστης,
- σε φυσικά και νομικά πρόσωπα.
Για τα νομικά πρόσωπα, η παροχή πίστωσης αφορά
- στην αναχρηματοδότηση υφιστάμενου δανείου που έχει ήδη χορηγηθεί από πιστωτικό ή χρηματοδοτικό ίδρυμα
- σε πιστούχο που έχει δάνεια σε καθεστώς ρύθμισης
- ή με σκοπό την αναδιάρθρωση της δανειολήπτριας επιχείρησης.
Για τα φυσικά πρόσωπα, παρέχονται πιστώσεις:
- στεγαστικής πίστης
- καταναλωτικής πίστης,
- για την αναδιάρθρωση υφιστάμενου δανείου του δανειολήπτη που έχει χορηγηθεί από το ίδιο ή άλλο πιστωτικό ή χρηματοδοτικό ίδρυμα.
Οι εταιρείες παροχής πιστώσεων εξακολουθούν να βρίσκονται υπό την εποπτεία της Τράπεζας της Ελλάδος, η οποία καθορίζει και αξιολογεί τους όρους και τις προϋποθέσεις για την άδεια και τη λειτουργία των εταιρειών παροχής πιστώσεων κατ’ αναλογία με τα ισχύοντα για τα πιστωτικά ιδρύματα διασφαλίζοντας έτσι τη διαδικασία. Επίσης, η ΤτΕ μπορεί, με απόφασή της, να καθορίζει το ελάχιστο μετοχικό κεφάλαιο που απαιτείται να καταβληθεί για τη σύσταση και τη λειτουργία των εταιρειών παροχής πιστώσεων, καθώς επίσης το ύψος των ιδίων κεφαλαίων. Το συγκεκριμένο ελάχιστο μετοχικό κεφάλαιο πρέπει να είναι ολόκληρο καταβεβλημένο σε μετρητά.
Με τον τρόπο αυτό ενισχύεται ο εγχώριος ανταγωνισμός στην παροχή πιστώσεων, χορηγούνται στεγαστικά και επιχειρηματικά δάνεια κατηγοριών από μη τραπεζικούς φορείς, διευκολύνεται η αναχρηματοδότηση και αναδιάρθρωση των δανείων, διευρύνεται η πρόσβαση στη χρηματοδότηση σε φυσικά και νομικά πρόσωπα, δημιουργείται κινητικότητα και ευελιξία.
Εταιρείες παροχής πιστώσεων λειτουργούν σε όλες τις χώρες της ΕΕ εκτός του τραπεζικού πλαισίου χρηματοδότησης.
Η παροχή χρηματοδότησης από μη τραπεζικούς φορείς (non-bank lending) έχει αποτελέσει αντικείμενο ανάλυσης από την Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών (ΕΒΑ) με καταγραφή των εναλλακτικών επιχειρηματικών μοντέλων χρηματοδότησης στην ΕΕ, των κινδύνων και των προβληματισμών με προτάσεις αντιμετώπισής τους (Report on response to the nonbank lending request from the CfA on digital finance, dated 08 April 2022).